Bei der Immobilienfinanzierung gibt es verschiedene Wege, sich Geld von Finanzinstituten zu leihen. Einer davon ist das endfällige Darlehen - welches allerdings auch höhere Kosten verursacht.
Das Prinzip eines endfälligen Darlehens ist einfach: Der Kunde muss dafür für die gesamte Laufzeit ausschließlich Zinsen zahlen. Die Tilgung folgt am Ende mit einem Schlag. Hat der Immobilienkäufer also zum Beispiel einen Kredit über 100.000 Euro aufgenommen, so zahlt er ausschließlich den einmal vereinbarten Zinssatz von beispielsweise 5 Prozent pro Jahr. Nach einer vereinbarten Laufzeit von zum Beispiel 20 Jahren muss er dann die 100.000 Euro komplett an die Bank überweisen. Da er ja in der Regel die 100.000 Euro nicht auf Knopfdruck herbeizaubern kann, wird dieses Darlehen grundsätzlich mit einem Sparvertrag kombiniert. Das kann eine Kapitallebensversicherung oder auch ein Bausparvertrag sein. Mit dessen Auszahlungssumme nach 20 Jahren wird dann das endfällige Darlehen getilgt.
Niedrige Darlehensrate für die gesamte Laufzeit
"Solche endfällige Darlehen eignen sich für Menschen, die sich für die Hausfinanzierung nur geringe Darlehensraten leisten wollen", beschreibt Marcus Rex, Vorstand des Baugeldvermittlers BS Baugeld Spezialisten AG. "Das hat aber natürlich auch seinen Preis." Die Gesamtkosten für solche Kombinationen sind im Vergleich zum normalüblichen Annuitätendarlehen höher. Dafür ist es zum Beispiel bei dem Konstantdarlehen - eine Kombination aus Bauspardarlehen und endfälligem Darlehen - so, dass die Ratenhöhe für die komplette Kreditlaufzeit festgelegt ist.
Baugeld Spezialisten-Tipp
"Menschen, die sich für ein endfälliges Darlehen entscheiden, sollten penibel darauf achten, dass die ausgezahlte Summe des parallelen Sparvertrags auch wirklich das Darlehen tilgen kann", mahnt Rex. Das bedeutet zum Beispiel bei der parallel laufenden Versicherung, dass nicht der Prognosezins als Kriterium für die dann nur geschätzte Auszahlungssumme verwendet werden darf, sondern der wesentlich geringere - aber dafür absolut sichere - Garantiezins.
Neuigkeiten auf den Finanzmärkten: Die EU will Lehren aus der Finanzmarktkrise ziehen und eine europaweite Finanzmarkttransaktionssteuer, die sogenannte Tobin-Steuer, erheben. Außerdem verabschiedet das EU-Parlament eine Reform des Stabilitätspaktes. Der Bund Future steigt im Trend kontinuierlich an, so dass im Umkehrschluss Baugeld billig bleibt.
Kurz erklärt: Was ist das Konstantdarlehen?
Als Konstantdarlehen wird eine Kombination von Bausparvertrag und endfälligem Darlehen bezeichnet. Dabei wird parallel zu einem endfälligen Darlehen ein ganz normaler Bausparvertrag angespart.
Nach der Zuteilung des Bausparvertrages wird dann das endfällige Darlehen von dem Bausparvertrag abgelöst. Da aber auch bei diesem Modell die Bausparkasse keinen festgelegten Zuteilungszeitpunkt garantieren kann und gesetzlich darf, sorgt sie am entscheidenden Ablösungszeitpunkt dafür, dass die relevante Bewertungszahl weit überschritten wird. Das führt dazu, dass die Ansparphase überdurchschnittlich lang ist - uns somit auch der Zeitraum, für den der Immobilienkredit nicht getilgt wird und ausschließlich Kreditkosten verursacht.
Das Prinzip eines endfälligen Darlehens ist einfach: Der Kunde muss dafür für die gesamte Laufzeit ausschließlich Zinsen zahlen. Die Tilgung folgt am Ende mit einem Schlag. Hat der Immobilienkäufer also zum Beispiel einen Kredit über 100.000 Euro aufgenommen, so zahlt er ausschließlich den einmal vereinbarten Zinssatz von beispielsweise 5 Prozent pro Jahr. Nach einer vereinbarten Laufzeit von zum Beispiel 20 Jahren muss er dann die 100.000 Euro komplett an die Bank überweisen. Da er ja in der Regel die 100.000 Euro nicht auf Knopfdruck herbeizaubern kann, wird dieses Darlehen grundsätzlich mit einem Sparvertrag kombiniert. Das kann eine Kapitallebensversicherung oder auch ein Bausparvertrag sein. Mit dessen Auszahlungssumme nach 20 Jahren wird dann das endfällige Darlehen getilgt.
Niedrige Darlehensrate für die gesamte Laufzeit
"Solche endfällige Darlehen eignen sich für Menschen, die sich für die Hausfinanzierung nur geringe Darlehensraten leisten wollen", beschreibt Marcus Rex, Vorstand des Baugeldvermittlers BS Baugeld Spezialisten AG. "Das hat aber natürlich auch seinen Preis." Die Gesamtkosten für solche Kombinationen sind im Vergleich zum normalüblichen Annuitätendarlehen höher. Dafür ist es zum Beispiel bei dem Konstantdarlehen - eine Kombination aus Bauspardarlehen und endfälligem Darlehen - so, dass die Ratenhöhe für die komplette Kreditlaufzeit festgelegt ist.
Baugeld Spezialisten-Tipp
"Menschen, die sich für ein endfälliges Darlehen entscheiden, sollten penibel darauf achten, dass die ausgezahlte Summe des parallelen Sparvertrags auch wirklich das Darlehen tilgen kann", mahnt Rex. Das bedeutet zum Beispiel bei der parallel laufenden Versicherung, dass nicht der Prognosezins als Kriterium für die dann nur geschätzte Auszahlungssumme verwendet werden darf, sondern der wesentlich geringere - aber dafür absolut sichere - Garantiezins.
Neuigkeiten auf den Finanzmärkten: Die EU will Lehren aus der Finanzmarktkrise ziehen und eine europaweite Finanzmarkttransaktionssteuer, die sogenannte Tobin-Steuer, erheben. Außerdem verabschiedet das EU-Parlament eine Reform des Stabilitätspaktes. Der Bund Future steigt im Trend kontinuierlich an, so dass im Umkehrschluss Baugeld billig bleibt.
Kurz erklärt: Was ist das Konstantdarlehen?
Als Konstantdarlehen wird eine Kombination von Bausparvertrag und endfälligem Darlehen bezeichnet. Dabei wird parallel zu einem endfälligen Darlehen ein ganz normaler Bausparvertrag angespart.
Nach der Zuteilung des Bausparvertrages wird dann das endfällige Darlehen von dem Bausparvertrag abgelöst. Da aber auch bei diesem Modell die Bausparkasse keinen festgelegten Zuteilungszeitpunkt garantieren kann und gesetzlich darf, sorgt sie am entscheidenden Ablösungszeitpunkt dafür, dass die relevante Bewertungszahl weit überschritten wird. Das führt dazu, dass die Ansparphase überdurchschnittlich lang ist - uns somit auch der Zeitraum, für den der Immobilienkredit nicht getilgt wird und ausschließlich Kreditkosten verursacht.
