Ideale Zinsbedingungen für kosten- und sicherheitsbewusste Bauherren und Eigenheimerwerber: Die Zinsen für Baugeld befinden sich momentan über alle Laufzeiten hinweg auf Jahrestief. "Für Immobilienkäufer, die absolute Kalkulationssicherheit wollen und unveränderte Darlehensraten bis zur kompletten Schuldenfreiheit wünschen, sind Volltilger-Darlehen eine attraktive Lösung", weiß Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler für private Baufinanzierungen. Wie so genannte Voll- oder Schnelltilger-Kredite funktionieren, haben die Interhyp-Experten zusammengefasst.
Anders als beim klassischen Annuitätendarlehen wird beim Volltilger-Kredit nicht der jährliche Tilgungssatz vorgegeben, sondern der Darlehensnehmer bestimmt im Voraus den Zeitraum, nach welchem er schuldenfrei sein will. Aus der Laufzeitlänge ergibt sich dann die Tilgungshöhe. Dabei gilt: Je kürzer die gewählte Laufzeit, desto höher der nötige Tilgungsanteil - und umgekehrt.
Es gibt Volltilger-Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren. Wer sein Darlehen beispielsweise in 20 Jahren komplett abbezahlt haben möchte, muss derzeit anfänglich etwa 3,75 Prozent tilgen. Wer bereits in 15 Jahren völlig schuldenfrei sein möchte, benötigt eine Tilgungshöhe von 5,51 Prozent.
Für Interhyp-Chef Goris liegen die Vorteile auf der Hand: "Die höheren Tilgungssätze und die bessere Kalkulierbarkeit von Volltilger-Darlehen werden von den Banken mit Zinsvorteilen belohnt. Das derzeitige Zinstief macht dieses Konzept noch einmal attraktiver: Durch die historisch niedrigen Zinsen bleibt entsprechend viel Spielraum für eine höhere Tilgung. Des Weiteren muss keine Anschlussfinanzierung vorgenommen werden, bei der das Risiko besteht, dass sie zu später höheren Bauzinsen fällig würde. Und last but not least: Bei dieser Darlehensform besteht absolute Kalkulationssicherheit - Kreditnehmer wissen genau, wie hoch ihre monatliche Rate über den gesamten Zeitraum sein wird."
Ein Beispiel: Im aktuellen Zinsumfeld beträgt für ein 200.000 Euro-Darlehen mit einer anfänglichen Tilgungshöhe von zwei Prozent und 20jähriger Zinsbindung die Gesamtlaufzeit 31,5 Jahre bei einer monatlichen Kreditrate von 795 Euro. Ein 20jähriger Volltilgerkredit kostet zwar monatlich 291 Euro mehr, dafür ist der Darlehensnehmer aber 11,5 Jahre früher schuldenfrei und erzielt alleine in diesen 20 Jahren einen Zins- und Restschuldvorteil von 130.500 Euro.
Mit Hilfe von kostenlosen Online-Tools wie dem Interhyp-Tilgungs- oder Volltilgungsrechner können Immobilienkäufer und Bauherren durchrechnen, wie sich die gewählte Tilgungshöhe auf die monatliche Kreditrate, Gesamtlaufzeit und Kosten des Darlehens auswirken.
Anders als beim klassischen Annuitätendarlehen wird beim Volltilger-Kredit nicht der jährliche Tilgungssatz vorgegeben, sondern der Darlehensnehmer bestimmt im Voraus den Zeitraum, nach welchem er schuldenfrei sein will. Aus der Laufzeitlänge ergibt sich dann die Tilgungshöhe. Dabei gilt: Je kürzer die gewählte Laufzeit, desto höher der nötige Tilgungsanteil - und umgekehrt.
Es gibt Volltilger-Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren. Wer sein Darlehen beispielsweise in 20 Jahren komplett abbezahlt haben möchte, muss derzeit anfänglich etwa 3,75 Prozent tilgen. Wer bereits in 15 Jahren völlig schuldenfrei sein möchte, benötigt eine Tilgungshöhe von 5,51 Prozent.
Für Interhyp-Chef Goris liegen die Vorteile auf der Hand: "Die höheren Tilgungssätze und die bessere Kalkulierbarkeit von Volltilger-Darlehen werden von den Banken mit Zinsvorteilen belohnt. Das derzeitige Zinstief macht dieses Konzept noch einmal attraktiver: Durch die historisch niedrigen Zinsen bleibt entsprechend viel Spielraum für eine höhere Tilgung. Des Weiteren muss keine Anschlussfinanzierung vorgenommen werden, bei der das Risiko besteht, dass sie zu später höheren Bauzinsen fällig würde. Und last but not least: Bei dieser Darlehensform besteht absolute Kalkulationssicherheit - Kreditnehmer wissen genau, wie hoch ihre monatliche Rate über den gesamten Zeitraum sein wird."
Ein Beispiel: Im aktuellen Zinsumfeld beträgt für ein 200.000 Euro-Darlehen mit einer anfänglichen Tilgungshöhe von zwei Prozent und 20jähriger Zinsbindung die Gesamtlaufzeit 31,5 Jahre bei einer monatlichen Kreditrate von 795 Euro. Ein 20jähriger Volltilgerkredit kostet zwar monatlich 291 Euro mehr, dafür ist der Darlehensnehmer aber 11,5 Jahre früher schuldenfrei und erzielt alleine in diesen 20 Jahren einen Zins- und Restschuldvorteil von 130.500 Euro.
Mit Hilfe von kostenlosen Online-Tools wie dem Interhyp-Tilgungs- oder Volltilgungsrechner können Immobilienkäufer und Bauherren durchrechnen, wie sich die gewählte Tilgungshöhe auf die monatliche Kreditrate, Gesamtlaufzeit und Kosten des Darlehens auswirken.
